2021年9月29日 星期三

下调3.5%是不想保这个底了

时间:2023-07-29 12:55:53来源 : 浪浪历险计

1

大家好,我系浪浪。

最近都在忙活这个事儿,有点忙出了过年的感觉。


(资料图)

基本上有意愿买保险的,都赶在这个时间节点上车了。

毕竟从下周二起,重疾险、增额寿、年金险就要全线涨价了

但上车归上车,我发现有很多人上错车了,非常尴尬。

就比如说,增额寿的保额每年3.5%复利增长,指的是什么?

是 “身故/全残” 的保额3.5%复利增长。

却被误导成 “实际收益” 3.5%复利。

还屡试不爽,真是没眼看了。

记住一点,不管是增额寿、还是养老年金,它们都不会在合同上注明有几个点的收益

想知道真实收益,那就得自己测算IRR,这是唯一的衡量指标。

其次呢,这次下调的是预定利率,预定利率≠实际收益

预定利率是啥?是保险在定价时考虑到的给客户的利率回报

除了预定利率之外,保险在定价的时候,还会考虑到赔率(赔出去的钱)和费率(比如营销成本、利润)

所以有很多预定利率3.5%的产品,实际测算下来,收益才在3.1-3.2%左右

原因就是费率定的太高了,但这么说也不对

因为实际收益能接近3.5%复利的增额寿,全都是激进分子,卷到家了,它们才不正常

要给3.5%的实际收益是什么概念?

如果保险公司要给3.5%的收益,就要假设自己能达到5%的投资回报率,年年如此。

但这可能吗?去年保险行业的整体投资回报率在3.8%左右。

这也是为什么,这一次要下调预定利率的核心原因。

3.5%真的不能再卖了,直接从根源上禁止内卷。

那以后会怎么样呢?会变成 “低保证利率+预期收益” 的分红险形式,比如2.2%的保证利率。

然后预期收益,啧啧啧,给你使劲画饼。

或者就是纯保证利率,那最高就是接近3%的水平,但也高于银行存款了。

最近也看到有些人在说,8月的新品收益更高,以此为噱头来获客。

但那个收益高在哪?高在饼画得漂亮

比如预期收益3.8%,大家只看到了3.8%,却没看到预期这两个字。

如果预期收益算是实际收益的话,那现在大家都应该去买银行理财了。

如果预期收益可参考度高的话,银行R2级的理财,也就不会发生亏损了

保险利率也就没必要下调了,如果预期收益的实现率那么高,没理由觉得3.5%有很大风险,一定要下调了。

所以咋说呢,这事儿见仁见智吧,以后保险会越来越卷。

如果都快活不下去了,谁还管骗不骗你的,就是这么一回事。

那现在储蓄险的真实上限是怎么样的呢?

目前增额寿的上限,是接近3.5%的复利,比如【】,就是减保灵活性满分的收益天花板。

其他任何跟你说,增额寿复利3.5%的都是骗子,真实收益只有接近3.5%,没有达到。

而养老年金由于其特殊性,上限最高可以去到4.24%,这点目前只有【】能做到。

但以后也不行了,,没眼看了。

同时星海赢家还带一个保底3%、现行利率4.5%的万能账户,以后也没有了。

按照规定,此后保底利率最高只能2%

买保险就是买个兜底利率,目的是为了对抗利率下行,这点只有保险能做到。

而目前,就是保险兜底利率的巅峰了,以后的兜底利率最高不超过3%,香港保险的兜底利率才1%。

【下架极速咨询通道

关键词:

(责任编辑:黄俊飞)

推荐内容

Back to Top